Ingreso pasivo ¿Cómo lo obtengo? Parte 4

¿Qué es un bono? Parte 2/2

Seguimos con nuestra serie ´´Ganar sin trabajar después de haber trabajado´´

Antes de realizar una inversión, lo más importante es estar totalmente informado, no es un juego, es el dinero que dedicamos mucho tiempo y esfuerzo para acumular. Antes de hablar de proceso de adquisición, detallemos un poco más:

 El emisor del bono. Este es un factor crucial a considerar, porque su estabilidad es la mayor seguridad de tener el pago a tiempo. Las empresas que emiten bonos, tienen calificaciones asignadas para medir su nivel de riesgo de crédito, estas van desde las AAA hasta D, dependiendo de la calificadora, AAA es considerada de la de mayor calidad y D, es una inversión basura o en extremo riesgo. Este cuadro quizás ayude:

Clasificación	Riesgo
AAA	Mayor calidad
AA	Alta calidad
A	Fuerte
BBB	Grado medio
BB/B	Especulativa
CCC/CC/C	Altamente especulativo
D	Defectuoso

República Dominicana como país es considerada calificación BB, por esto, algunos analistas recomiendan ver nuestras calificaciones AAA, las más altas, como BB e ir bajando.

Puedes adquirir un bono en 3 condiciones diferentes, a par, a descuento o a prima. Al adquirirlo en el momento de emisión, regularmente el bono esta adquirido a par, que significa que la cantidad de intereses que el tenedor del bono recibe anualmente es tantas veces el interés nominal del valor a la par. Hay varios factores que pueden cambiar el valor actual de un bono, el factor principal es el cambio en los tipos de interés dominantes. Por esta razón, puede que adquieras el bono a un precio por debajo o por encima del nominal.

Otro factor a conocer es el tema del rendimiento, este te muestra el retorno que obtienes con un bono. Cuando compras uno a par, el rendimiento es igual a la tasa de interés. Cuando cambia el precio, cambia el retorno. La relación entre retorno y precio es la siguiente: si el precio sube, baja el retorno y viceversa.

Te invito a documentarte más sobre el tema y prepararte. Ya que en la próxima entrada aprenderás como ir a un puesto de bolsa y adquirir un bono. Existen muchos puestos de bolsa en el país y diferentes tipos de bonos, estoy seguro que tiene que haber uno para ti.

Antes hablamos del tema de la inflación, si tu dinero si está guardado sin recibir por lo menos un 4% de interés anual, estás perdiendo poder adquisitivo. Si es tu caso, es de urgencia tomar acción sobre el asunto.

Ingreso pasivo ¿Cómo lo obtengo? Parte 3

¿Qué es un bono? Parte 1/2

¿Alguna vez has tomado prestado? Desde pedir para comprar merienda y reponerlo al amiguito hasta un préstamo para un nuevo auto, creo que todos lo hemos hecho de alguna forma u otra.

De la misma manera que necesitaste dinero sabiendo que podrías reponerlo en el futuro, de vez en cuando, algunas compañías y el gobierno pueden necesitar dinero. Cuando esto ocurre, para captar fondos, pueden emitir un bono.

¿Para qué me sirve saber esto?, creo que esto lo resume todo:

Tú puedes prestarle al gobierno o a una empresa grande. Y al igual que a tu amigo le regresabas el dinero por lo menos con una menta, ellos te pagan una tasa de interés por el dinero que les prestas.

¿Qué es un bono?

Básicamente es una promesa de pago, sus características principales:

·        Valor facial.

·        Cupón (Tasa de interés).

·        Madurez.

·        Periodicidad.

·        Calificación.

Por ejemplo: imagina que compras un bono con valor facial de $10,000, con un cupón de 7% y madurez de 5 años. Esto quiere decir que recibirás pagos de ($10,000*7%) de interés por año por los próximos 5 años, en el último te regresarían el valor facial más el interés correspondiente a ese año. El concepto de periodicidad es como te dividen ese interés año tras año, sea anual, semestral, trimestral, etc.

Un Bono es un instrumento de renta fija del cual puedes obtener un estimado de la rentabilidad al momento de adquirirlo. La rentabilidad de este depende directamente de la solidez de la empresa, de las probabilidades de que el emisor devuelva exactamente el dinero prometido.

Dentro de todo este mundo de las inversiones, hay un juego de riesgo y rentabilidad. Lo primero a entender es que mientras mayor rendimiento te ofrece un bono, mayor es el riesgo que estas enfrentando al adquirirlo. Se entienden como los bonos más seguros, y por lo tanto menos rentables, los emitidos por el Estado, en República Dominicana serían los del Ministerio de Hacienda y el Banco Central. Los emitidos por grandes empresas son un poco más rentables y por lo tanto menos seguros y así sigue la escala hasta llegar a los bonos basura.

La bolsa de valores de la Republica Dominicana te permite adquirir diferentes instrumentos financieros, principalmente bonos. Si tienes alguna suma que quieras invertir, sabiendo que no la usaras por cierto tiempo, puede que te convenga adquirir un bono y hacer que tu dinero te produzca más dinero.

En la segunda entrada te explicare el proceso de adquirir un bono, en detalle, dándote varios ejemplos actuales de que ofrece el mercado. 

Usos de la Economía

Inflación

´´En mis tiempos, con 30 cheles yo podía:

·        Comprar ropa

·        Comprar comida

·        Pagar la guagua

·        Etc ´´

Creo que no soy el único al que alguna persona mayor le menciona que con lo que compro una pizza ahora, antes podía comprar un apartamento, 10 helicópteros y un viaje a la luna. 

¿Por qué pasa esto?

Se debe a un concepto económico llamado inflación. De forma simple es:

El crecimiento sostenido de precios en una economía.

Cuando ocurre un proceso inflacionario, suben los precios de los bienes y servicios, generando una caída del poder adquisitivo de las personas. La inflación puede generarse de muchas formas, algunas:

·        Inflación de demanda: ocurre cuando aumenta la demanda general y el sector productivo no puede cubrirla, por ley de oferta y demanda, suben los precios.

·        Inflación de costos: aumentan los costos de producción, para mantener beneficios, trasladan ese aumento a los precios.

Existe inflación baja, media e hiperinflación. Una forma de medir la inflación es utilizando el IPC (Índice de precios al consumidor).

¿Para qué me sirve saber todo esto?

Creo que lo más importante es saber lo siguiente: la inflación se come tus ahorros:

Si tienes ahorrados 100 pesos y los metes debajo de la cama para ahorrarlos, lo que puedes comprar hoy con esos 100 pesos, necesitaras aproximadamente 104 pesos el año que viene para poder adquirirlos.

En República Dominicana, para el 2016, la meta de inflación es de 4.0% ± 1.0%. En palabras claras, tu dinero valdrá cerca de un 4% menos.

Por tanto, es bueno saber y entender que colocar tu dinero bajo la almohada, es un ahorro, pero realmente no es muy efectivo. Les tengo ese tema pendiente, pero hablaremos de cómo hacer que tu dinero aumente más que la inflación año tras año, así no solo manteniendo el poder adquisitivo, sino incrementándolo.

Te recomiendo informarte en detalle en cuanto al tema, y tomar decisiones a partir de eso. Una decisión que toman muchas personas es invertir en bienes que regularmente mantienen su valor en el tiempo, como los bienes raíces. 

Usos de la economía

El costo de oportunidad

´´ ¿Qué es eso economía?, ¿con que se come?´´

´´ ¿Para que la voy a usar?´´

´´No me gustan los números, ni me gusta leer; nada de eso es para mí´´

Muchas personas siguen esta línea de pensamiento y entienden que la economía es solo números y letras, sin grandes usos.

A partir de eso surgió la idea de presentar varios conceptos y pensamientos dentro del mundo de la economía, que entiendo que cualquier persona debería conocer y utilizar.

Hoy iniciamos con uno de mis favoritos: el costo de oportunidad. También conocido como el valor de la mejor opción no realizada.

Es aquello a lo que renunciamos al tomar una decisión. Básicamente es lo que dejas de ganar o disfrutar, cuando elijes una alternativa entre varias disponibles. Este concepto fue introducido por Friedrich Von Wieser en su Teoría de la economía social.

¿Para qué me sirve saber esto?

Pienso que el costo de oportunidad hay que tenerlo muy en cuenta a diario.

En nuestra vida cotidiana tomamos múltiples decisiones:

·        ¿Voy al trabajo a pie o en taxi?

·        ¿Voy a la universidad o me dedico a trabajar desde ahora?

·        ¿Almuerzo pizza o ensalada?

·        ¿Esta pareja o la otra?(aunque solo aplique para mujeres)

·        ¿Juego videojuegos o leo un libro?

·        ¿Hago ejercicio o me quedo durmiendo?

Estos son simples ejemplos, el punto es entender que cuando decides algo, siempre hay otra opción que estas dejando de aprovechar y es necesario pesar si vale la pena lo que decides.

¿Continuaras leyendo este blog o harás otra cosa? Si, elijes la 2da, ambos sabemos que tu costo de oportunidad es demasiado alto.

Diariamente estas tomando decisiones, siempre ten en cuenta tus costos de oportunidad y trata de elegir la mejor opción de todas. Tu vida es el resultado de todas las decisiones que has tomado y han domado por ti hasta el momento. Toma control de esta y encamínate al futuro que quieres.

´´La Geografía nos ha hecho vecinos. La Historia nos ha hecho amigos. La Economía nos ha hecho socios, y la Necesidad nos ha hecho aliados.´´

John F. Kennedy

Ingreso pasivo, ¿Cómo lo obtengo? Parte 2.

Cuanto debo invertir

Antes de abundar en las muchas formas en que puedes hacer multiplicar tu dinero en el mercado financiero, hablemos de que monto debes usar para esto.

Lo primero es aclarar que esto es algo muy personal, todo depende de en qué etapa de tu vida estés, y cuales condiciones te rodean.

Te presento varios casos:

Mi amigo Plutarco esta recién graduado de la universidad e inicio su trabajo. Vive con sus padres, tiene su carrito y no tiene deudas; bueno, quizás deba la cena con su novia que pago con la tarjeta de crédito; pero esto es algo poco significativo. Ahora, veamos qué condiciones tiene Plutarco:

·        Tiene un buen ingreso por su trabajo.

·        Sus gastos fijos son bajos:

                                   i.            Combustible

                                 ii.            Seguro

                               iii.            Dinero que regala a su mama

                               iv.            Celular

Cuando te encuentras en esta situación, te es fácil ahorrar una buena cantidad, y es difícil que se te presenten grandes imprevistos, ya que nadie depende de ti.  

Al tener familia y dependientes, la situación se va complicando un poco más:

Mi tío Pedro, está casado, vive con su esposa y 2 hijos en un bonito apartamento. En su casa hay 2 vehículos y sus hijos estudian. Su situación es la siguiente:

·        Su negocio puede darle buenos ingresos, pero siempre tiene que estar ahí para esto.  

·        Sus gastos fijos son los siguientes:

                                i.            Hipoteca por su apartamento.

                              ii.            Préstamo por su camioneta.

                            iii.            Teléfono, internet y televisión de la casa.

                            iv.            Luz, agua, gas.

                              v.            Colegio de los hijos.

                            vi.            Combustible.

Posiblemente tenga varios gastos fijos más.

Entendiendo que cada situación es diferente, ¿cuánto debo invertir?:

Analiza tu situación económica y tus ahorros. Para insertarte en el mercado financiero, te recomiendo siempre empezar con montos bajos, en lo que adquieres conocimiento y experiencia.

De tus ahorros, tiene que haber una parte, que estés seguro que no vayas a utilizar por un buen tiempo. Me explico:

En el caso de Plutarco, es muy difícil que se le presente una emergencia financiera muy alta, ya que ni tiene muchos bienes, ni tiene dependientes. Por lo que necesita solo un pequeño fondo de emergencia, de ahí en adelante puede invertirlo prácticamente todo.

En el caso de Pedro, tiene muchas responsabilidades y personas que dependen de él. Recomiendo primeramente un buen fondo para emergencias, por lo menos 3 meses de sueldo, y varios seguros, uno de vida principalmente. Luego de tener todo esto listo, puede invertir una alta proporción de lo que le quede.

En números concretos. Si mi sueldo mensual es $100 y tengo un ahorro de $800. Debo tener un fondo de emergencias de $300 mínimo, y de ahí en adelante puedo utilizar los $500 que me restan para invertirlos, si estoy seguro que no los utilizare en los próximos 6 meses o 1 año por lo menos.

Dentro del mercado financiero, a través del tiempo puedes hacer que tu dinero vaya creciendo. En próximas entradas explicaremos en detalle algunos instrumentos que puedes utilizar.

¡Tu dinero puede trabajar para ti!